Аннуитет или дифференцированный: два вида платежа по кредиту и какой дешевле
Одна и та же сумма, тот же срок, та же ставка — а переплата может отличаться на миллионы сумов. Разница только в графике платежей. Показываем на цифрах.
Беря кредит, человек обычно смотрит на одну цифру: каков ежемесячный платёж. Это понятно — бюджет строится по ней. Но при одной и той же сумме и ставке график платежей может быть двух видов, и они заметно меняют общую переплату.
Аннуитет: одинаковая сумма каждый месяц
В аннуитетном графике платёж не меняется весь срок. Меняется его внутренняя структура: в первые месяцы бо́льшая часть уходит на проценты, в последние — на основной долг. Поэтому в первой половине срока долг сокращается медленно.
Сильная сторона такого графика — предсказуемость. Платёж известен, он не меняется, его удобно закладывать в семейный бюджет.
Дифференцированный: убывающий платёж
В дифференцированном графике основной долг делится на срок поровну, а проценты каждый месяц начисляются на остаток. Остаток уменьшается — уменьшаются и проценты, поэтому платёж каждый месяц немного снижается. Самый тяжёлый платёж — первый.
В цифрах
Возьмём условный пример: 100 миллионов сумов, 36 месяцев, 24% годовых. При аннуитете ежемесячный платёж составит 3,92 миллиона сумов, а за три года будет выплачено 141,24 миллиона — переплата 41,24 миллиона.
При дифференцированном графике первый платёж будет 4,78 миллиона, а последний — 2,83 миллиона сумов. Всего выплачивается 137 миллионов — переплата 37 миллионов.
Разница — 4,2 миллиона сумов, почти десятая часть переплаты. Ценой за это будет первый платёж, который тяжелее на 0,85 миллиона. Весь выбор — между этими двумя цифрами.
Что выбрать
Если доход стабилен и вы потянете более тяжёлые первые месяцы, дифференцированный график обойдётся дешевле. Если доход неровный или бюджет напряжён, предсказуемый одинаковый платёж по аннуитету безопаснее: просрочка через штрафы и запись в кредитной истории обойдётся дороже сэкономленного.
Ещё один практический момент: одобряемая банком сумма считается по отношению платежа к доходу. В дифференцированном графике ориентиром служит самый большой, первый платёж, поэтому одобренная сумма может оказаться меньше.
Досрочное погашение — более сильный инструмент
Тип графика выбирается один раз, а погашать досрочно можно каждый месяц — и это экономит больше. Важная деталь: при дополнительном платеже банк может сократить либо срок, либо размер платежа. Сокращение срока экономит заметно больше процентов, потому что долг меньше времени их накапливает.
Сравнивая предложения, смотрите не на номинальную ставку, а на полную стоимость по договору: в неё входят комиссии, страховка и прочие платежи. Ситуация, когда у двух банков ставка одинаковая, а полная стоимость разная, — обычное дело.
Условия расчёта: 100 миллионов сумов, 36 месяцев, 24% годовых, без дополнительных комиссий. Это условный пример для демонстрации метода, а не предложение какого-либо банка.
